中国银行商学院支行理财经理王慧婷

　　很多年轻的小白女白领，每月工资不低，领月可理财方面却完全是入计让月本糊涂账甚至是月月花光。随着年岁的划型增长，成家、投资买房、光女深造、富婆养老等现实压力接踵而至，小白她们再也潇洒不起来。领月

　　其实，入计让月只要学会理性消费，划型合理进行投资，投资“月光女”也能变身小富婆。光女假如你也有同样的富婆困扰，不妨参考参考理财师的小白专业意见吧。

　　【案例】

　　杨娟是一名初中女教师，今年26岁，独自一人在外地工作，未婚。

　　她工作很稳定，单位缴纳五险一金。父母给她在工作的城市买了一套93平方米的住房，市价50万元，还给她买了商业险，年保费1万元。父母都是事业单位退休人员，医保社保齐全，还分别购置了大病险。他们在家乡有自住房一套，家庭月收入总计超过1万元。

　　具体收入方面，她每月应发工资4000元，实发工资3000元，月公积金账户入账1100元，年末时有各种补贴6000元，公积金账户现有余额1.5万元。但她每月都存不住钱，还有信用卡负债1万元，另外借给别人2000元。

　　【理财目标】

　　杨娟的短期目标是在今年年末偿还债务，有2万元积蓄，在2015年末有5万元积蓄。长期目标不确定，不知用钱投资小户型还是为自己置办嫁妆。

　　她本来想购买一个40平方米左右的小户型自住，父母答应资助5万元首付，然后把现在的住房出租来“以租养贷”。可是不确定自己什么时候能结婚，又怕买房子就没钱结婚，父母不可能两项都有钱资助。所以她希望通过理财咨询来解决现在的财务困境，改正自己的不良消费习惯，并且形成一个健康合理的理财计划，倾向于稳健保守。

　　【理财诊断】

　　杨娟家庭条件较好，父母不需供养，自己有稳定的工作，五险一金及商业保险已按时缴纳。工作总收入4.2万元一年，每年无任何结余。支出大部分用于购物。资产配置为自己名下一套93平米住房，一万元信用卡负债，2000元借款。

　　针对目前的情况，如不做任何改变想实现她的短期目标还是比较困难。虽然她现在的自住房无需还贷，但要偿还债务，还希望有2万元储蓄，总计3万元，而她的全年收入加上借款总共4.4万元，结余为1.4万元，平均到每月开支为1100元。至于长期目标，只要她立即改变观念、杜绝随意消费，进行适当投资，还是可以实现的。

　　【理财建议】

　　日常消费规划：改变消费观念，杜绝随意消费，注销信用卡，养成每日记账的良好习惯。如果确实有信用卡的需求，可以适当降低额度，在保障开支的同时慢慢改变观念。

　　投资规划：想投资房产，不妨改为出租自己的另一间住房，两人共同居住93平方米的房子感觉不会拥挤，又多一分温馨，又能补助自己日常生活开支，何乐不为。至于父母提供的5万元首付钱，可以留出少部分购买货币基金作为应急资金，另一部分购买保本型基金及债券型基金，风险比较小，收益可观。

　　工资定投：增加基金定投的投资，每月根据自己的实际情况进行投资，长期投资，积少成多，复利增长，不仅可以达到积累资金作用，还可以在投资期间让资本金增值，对于“月光族”更是达到强制储蓄的目的。

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